增发与IPO也是补充资本的途径，但受制于2008年股票市场的疲软，IPO与二级市场增发股票难度很大。2008年只有华夏于2008年11月向首钢总公司、国家电网公司、德意志银行三家股东定向增发了7.9亿股股份，募集资金115.58亿元，从而成功地将其资本充足率大幅提高至年末的11.4%，扩大了资产规模的增长空间，为利润进一步增长奠定了基础。进入2009年，股票市场回暖，银行上市增发之念重启。民生于2009年6月重启H股上市之旅，计划赴港发行不超过38.18亿股的股份；光大、农行的IPO进程正在积极推进，一旦完成，相信会大大提高其资本充足率水平。
不良率持续下降
2008年，面临全球性金融危机，我国商业银行资产质量尽管在第四季度一度出现反复，但总体情况并没有如普遍预期那样出现较大问题，反而延续了前几年持续下降的趋势。
调查显示，2008年，全国性商业银行不良贷款余额4865.13亿元，较上年下降7145亿元，降幅达59.49%；其中，次级、可疑及损失类不良贷款余额为2249亿、2122亿和495亿元，次级类较上年上升22%，可疑类与损失类则分别下降51%和91%。农行于2008年11月剥离处置8156.95亿元不良资产，是全年全国性商业银行不良贷款情况总体向好的最重要因素。
同2007年相比，除浙商和渤海在原来近乎为零的基础上微有增加外，各行不良贷款率均有所下降。其中，农行和深发展下降最多。农行通过按账面值剥离处置不良资产8156.95亿元,使其不良率较上年一举下降19个百分点；深发展继统一核销2007年第四季度损失类不良资产9.71亿元后，在2008年第四季度进行了一次特别的大额信贷拨备与核销，计提拨备56亿元，同期核销呆账贷款94亿元，使不良贷款率从上年的5.64%降至0.68%，下降了5个百分点。
对城商行而言，经过近几年的财务重组、引入战略投资者、增资扩股，城商行作为一个群体已基本摆脱由历史原因造成的财务风险。近几年来城商行信贷不良率逐年下降。2008年城商行平均信贷不良率已下降至2.51%。共有117家城商行不良率低于5%，占全部城商行的95.9%；其中66家城商行不良率低于2%。
进入2009年，我国银行业继续加强风险抵补能力的建设，加大风险准备。截至2009年6月底，特色商业银行拨备覆盖率134.3%，比年初上升17.9个百分点。
“从贷款集中度情况来看，客户集中度问题基本解决，但行业集中度有一些新的倾向。”专家介绍说，在单一最大客户贷款比例方面，兴业、浦发和工行不足3%，其余银行亦多集中在3%~5%之间，只有浙商、光大与渤海较高，其中渤海单一最大客户贷款比例在上年6.4%的基础上进一步攀升至9.03%，在各行中继续排名第一，并已经逼近10%的监管红线。
商业银行面临严峻挑战
“宏观经济环境和宏观政策的急剧变化对银行的流动性管理能力提出了严峻挑战。”王松奇教授说。
首先，宏观经济政策由适度从紧转为较宽松的货币和财政政策，迫使全国性商业银行在流动性管理政策上相应地做出应急性的快速调整；其次，一方面市场流动性因适度宽松的货币政策而增强，但另一方面受金融危机影响，实体经济需求萎缩，商业银行资金合理运用的难度加大；第三，受全球性金融危机影响，投资收益降低，公允价值波动较大，部分流动性资产的变现代价较大。
2008年底，我国银行业金融机构流动性比率50.07%，比年初上升9.9个百分点。存贷比69.2%，比年初下降3.3个百分点。2008年12月底，商业银行人民币超额备付金率5.6%，比年初上升2.0个百分点。全部商业银行流动性比率均达到25%以上的监管标准，流动性管理水平总体上升。
“我们来关注存比。以全国性银行为例，除上年度惟一贷存比超标的深发展在2008年仍处于超标状态外，其余16家全国性商业银行贷存比均在75%的监管红线之下。”金融专家欧明刚举例说，“工行等五家大型银行贷存比整体上相对较低，分布于51%~64%之间，农行最低，交行最高，显示出规模较大的银行其流动性相对充裕。中小银行的贷存比一贯较高，2008年均在70%以上，其中深发展贷存比最高，为79%，与上年度持平；兴业最低，也近71%。其中，恒丰、民生距离监管指标已咫尺之遥，在发展诉求与监管要求间的艰难平衡跃然纸上。”
同2007年相比，仅有恒丰和浙商的流动性比率下降，其余各行均呈上升态势。
“当前形势尽管对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，但其中也蕴含着不少前所未有的机遇。”王松奇教授认为，这些机遇主要体现在国家扩大内需政策，银行利润获得强力支撑，企业加快调整和转型，未来将减少银行经营风险，居民资产配置调整，财富管理和私人银行业务潜力巨大，城市化和产业区域转移和加速推进，为银行拓展中西部市场提供了机会，跨国跨区经营是十分有利的条件，将在未来成为潮流，直接融资工具的发展为银行的中间业务发展拓展了空间，银行的风险管理水平经过全球金融衰退的洗礼得以提高。
