浙江丽水市云和县朱村乡农民柳荣华仅凭3位普通农户的担保，顺利地从当地信用社贷到50万元创业资金，使他的茶叶超市如期开业。县农村信用联社为了解决农民贷款难，今年初推出了农民联保创业贷款：由3至5位农民自愿组成贷款联保小组，申请贷款时相互担保，不再需要农民提供实物抵押，单组贷款额在50至100万元，贷款利率在基准利率的基础上下浮20%。这种贷款模式具有“自愿联保、一次核定、随用随借、周转使用”的特点，有效破解了农民贷款难题，并以其零抵押、低利率、高额度、零门槛、方便快捷等受到了农民欢迎。如今这个村25家原本不具备贷款条件的农户，组成了7个贷款联保小组，已累计获得创业贷款1000万元。村支书说：“农户贷款互相担保，还本付息互相监督，谁坏了这个规矩，失掉了信用，谁就会被开除出联保小组，从此就会被村里看不起，所以大家非常守信，本息从未出现拖欠。”

无独有偶。甘肃陇南的武都金桥村镇银行成立两年来，已累计发放支农贷款8492万元，涉及18个乡镇，104个行政村，2838户农户；发放灾后重建贷款779户3726万元，至今没有一笔贷款坏账，到期贷款本息回收率100%。据说这也是源于“农民联保”的贷款模式“农民申请、农户联保、干部推荐、基金保证”。也是由3至5户自由联合组成的贷款联保小组，由村干部和德高望重的村民5至7人组成贷款推荐委员会，对农户加入联保小组和贷款进行资格初审、推荐，并由村里的联保基金作保证。贷款到期还清本息后，按原贷款额2%缴纳的联保基金全额退回。如有拖欠，该基金将被扣收所欠贷款本息。

长期来，我国农村相当多的农民因为缺少变现的足够抵押物，进不了银行、信用社的贷款门槛，只好望“贷”兴叹。如今“农民联保”这一新生事物，突破了“抵押物”这一传统贷款模式，创造了适合农民特点的融资新模式，重新为农民创业打开了贷款之门，这是值得农民高兴的好事。在笔者看来，“农民联保”，“保”的不仅仅是创业贷款，其意义涉及诸多方面。

首先，“保”出了农民创业致富的信心。过去农民想搞农副产品工厂、养殖场，开发山林，却往往缺少起头资金，找银行、信用社贷款又苦于没有抵押物。现在只要有好项目，不愁贷不到款了，联保小组内的农民互相担保，手续简单，这等于让农民吃了贷款的定心丸，不仅给当地农民鼓起了致富的风帆，还给返乡农民工增添了在村创业的信心。

其二，“保”出了农民的信用意识。毋庸讳言，农民的信用意识参差不齐。然而，一旦自愿组成农民联保小组后，互相联保、互相监督，这就形成了一种互相制约的倒逼力量，致使参加联保小组的农民谁也不敢失约。好的融资模式下，往往通过建立农民“信用信息档案”，给农户颁发“信用证”，公布违约失信的制裁措施等手段，可以有效地促进和强化农民的信用意识，规范农民的信用行为。这对于建设信用村、和谐农村也是一个极好的推进。

其三，“保”出了农村信贷质量和数量的辩证统一。一种好的融资模式，不仅要有利于融资，还当包含风险管理。“农民联保”将小组内的农民用一条信用准绳紧紧地联在一起，一人违约失信，就会株连他人，使得小组内的农民守信、互相监督与自身的利益捆绑在一起。这种低头不见抬头见的亲朋好友，至少是同村熟人间的监管，要比金融机构的公事公办严厉有效得多。由于能够把握信贷风险，金融机构放贷的积极性自然大增，加上当前银行、信用社流动性宽松，多放贷多得益，何乐而不为呢！从这个意义上说，农民联保，“保”出的是农村信贷又好又快的发展。

其四，“保”出了金融与农民的鱼水关系。“农民联保”模式被当地广泛传颂，其根本在于农村金融惠及农民，信用社与农村的关系更加紧密，口碑越来越好，等于在当地树立起了良好形象。这种鱼水关系是农村金融立足农村、服务三农、持续发展的巨大基石。

“农民联保”，对于至今还在抱怨农村信用环境差，农民的信用意识先天不足，致使农村微小企业融资难、小额农贷进展不快的地方是一个极好的教益。(吕志强/农行浙江分行)

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